身处职场的大家，盼望着躺赢和歇班，但每一个人都想搏一个更好的未来。
特别是看着自己或同龄人去医院的次数明显增加、体检数值异常项增多……
面对这些，现在的人对商业保险分为了买和不买两个态度，认为保险骗人的却不多。
一部分，主动寻找商业保险；一部分，觉得还年轻，风险以后才会来，保险以后再买也不迟。但这种想法真的靠谱吗？显然不靠谱。
不买的，基本都是对风险没有分辨的概念，对自己身体极度放心的一类。
风险是什么？风险是不具有确定性的，疾病，意外都是风险。
而商业保险的作用就是将不确定的风险，转化为确定的保障。
我常说，如果能在支付10-30万治疗费后，养病的1-3年不工作，这期间家庭生活照常、贷款如期还，那么你就没有购买商业保险的必要。
提到商业保险就不得不说医保。
1.只有医保，够了吗？
一旦生病住院，医保是我们的第一道防线。
PS：公司给员工交社保+公积金是法定义务，不交是违法的。
▲ 报销比例
有人会说，我80%的报销比例，患病花10万，我仅花2万，不用商保。但是实际上没有那么简单。
医保也同商保一样 存在诸多限制。比如起付线、封顶线、医保目录限制、很多进口药、靶向药都不能报…比如：开的药后面会标上“甲类”“乙类”“丙类”这样的字样，甲类药90%-100%报销，乙类药部分报销，丙类药一点不报销，这就是医保的“药品目录”。
一般来说，医院的自研药、进口抗癌药、靶向药、新特效药效果特别好，全是自费药。
▼ 医保报销金字塔
▼ 以天津居民为例
医保永远是 “五险” 中最重要的，能减少看病成本。只是应对大病风险，医保也不足以解决 “因病致贫” 的难题，哪怕你有90%的报销比例。
2.应该如何应对风险？
参加工作不久或者刚刚结婚生子，还没有足够的能力去抵御生活的风险。
因为无法承担生病、意外带来的后果，索性就把风险转移给保险公司，让保险替我们承担。
常见的风险如 疾病、意外、身故 等，都能通过以下四大险种，来帮我们提前规避：
如图所示：
重疾险：如果不幸得重病，买多少保额赔多少。这笔钱可以用于治疗、日常开支、买营养品等。百万医疗险：能报销大额的治病费用、抗癌药等，极大地减轻了负担。意外险：杠杆高，一年几百块就能买到几百万保额，意外受伤、伤残、身故都能保。寿险：如果不幸身故，例如买 100 万就赔 100 万，这笔钱可以让家人维持体面的生活。保险确实能帮我们化解风险，但提及买保险，很多人也是犯了难：
听说一年几千块保费，哪里付得起?产品那么多，有必要全买吗？……其实，买一份保险需付出的成本，并没有你想象中的高，只要合理规划，预算不足也能有所保障。
3.第一份保险，该怎么买？
一下子买齐所有保险，是一件比较难的事。
其实我们可以根据预算、买保险的优先级，挨个配置。等手头宽裕了，再补充保障。
1、优先配置：意外 + 医疗
① 意外险
为了转移意外的风险，意外险是必不可少的。
小到意外摔伤，大到意外车祸，意外险都能赔。而且 性价比非常高，300 多块的一年期，1千多的长期，都不错。
成年人买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。
如果担心猝死风险，现在不少意外险还附加了“猝死保障”，可以重点看看。
② 百万医疗险
百万医疗险，一年几百块就能报销几百万医疗费。
它是医保的重要补充，像医保报不了的抗癌药、自费药，百万医疗险都能报。
百万医疗险有很多，挑选一款好的产品，需要重点关注 4 个方面：
保障范围：住院医疗、特殊门诊医疗费、门诊手术费、住院前后30天门急诊费用。续保条件：续保时长、续保是否需要健康告知外购药：种类越多越好，报销比例100%最好增值服务：医生问诊、重疾绿通、住院垫付等等，越多越好如果是得过大病，或身体出现了小毛病，买不了百万医疗险，可以选择一份 惠民保，补充医疗保障。
一年几十块保费，不限年龄职业，不问身体情况，也能有点保障。
2、重点：重疾险
一提及保险，很多人都会想到重疾险，万一患上重疾可以直接赔一笔钱。
但目前保终身的重疾险相对较贵，一年2千多甚至上万块。对刚毕业的年轻人来说是一笔很大的支出。
重疾险保险责任五花八门，便宜或者贵都可能买错，建议找专业的人咨询。
重疾险分一年期、保终身的；
一年期重疾险，保障灵活，年轻时买价格非常便宜，但也存在很大的风险：保费逐年上涨，并且产品存在停售的风险，如果身体存在异常，那么重疾险就可能无法续保了。因此，一年期重疾险我非常不建议买，还是要选择保终身的重疾险。
一旦投保成功，可以 保障未来一辈子的大病风险，即便停售、生病都不受影响，保障更全面稳定。
买保险从来不是一步到位，而是多次配置的过程。如果你想有专人协助规划，帮你高效解决问题，也可以联系我。
4.写在最后
白话这么多，其实，想说的就是：
一、保险不是陷阱，人心才是。 世间万物，存在就有道理。上有法律法规，中有银保监会监管，保险从定位上讲，是维护社会稳定的重要经济支柱。你可以不喜欢，但无需贬低行业。因为，受益人群之多，是你难以想象的。
二、保险不是万能的，万能的是人的欲望。高回报、高利率、低成本、所有都保都赔，是不存在的。
三、保险是有用的，准确地说，是适合的保险是极其有用的。医保与商保，向来是相互补充，前提是你有，根据个人情况适度地配置产品，转移风险。
第一遍文章，写的不好，见谅！
祝各位，身体健康，平安喜乐！
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